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工薪家庭的负债应该怎么看?  

2017-12-22 15:22:10|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  《工人日报》(2017年12月21日 04版)

  本报记者 杜鑫“无债一身轻”的财务观念似乎正在转变,负债逐渐被人们接受,贷款买房、买车已较为普遍。有观点甚至认为,一个人从银行借的钱越多,财务自由度就越高,意味着这个人越有本事。

  日前,西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心联合中腾信金融信息服务(上海)有限公司(以下简称中腾信)发布的《中国工薪阶层信贷发展报告》(以下简称报告)显示,中国家庭部门杠杆率(各年家庭贷款余额占GDP的比值)自2009年以来逐年稳步攀升,2017年9月底达到52.6%,而在2008年仅为18%.尽管上述比值低于美国、日本等发达经济体60%以上的水平,也低于85%的警戒线,但是其增长的速度以及家庭负债的内在结构还是引发了业界和学界的关注。

  华融证券首席经济学家伍戈撰文表示,家庭部门杠杆率高并不必然意味金融风险的暴露,但增速过快确实值得关注。

  数据显示,截至2017年7月,中长期贷款占居民负债的比重达到74.7%.以房贷为主的家庭贷款结构引起了人们的担忧。中国社科院世界经济与政治研究所研究员张明表示,一二线城市中被迫以各种形式举债购房的年轻人,很可能是杠杆率最高的群体,未来这部分人发生家庭债务风险的可能性较大。

  在外界警示整体家庭债务存风险的背景下,工薪家庭还能不能负债?

  中国人民银行行长周小川近日在谈到家庭部门杠杆率增速快时说,要使增量部分保持稳健,同时又是高质量的。

  这就意味着,对于工薪家庭来说,应合理消费,理性负债。对于金融机构来说,应充分了解客户,不能盲目放贷。对于监管者来说,在防范金融风险的同时,要协调好家庭负债结构,比如城镇居民与农村居民的比例,房贷与其他日常消费贷款的比例。

  与家庭部门杠杆率迅速攀升形成对比的是,还有不少家庭的信贷需求并没有得到满足。获贷人群的失衡也凸显我国家庭债务结构不合理。根据报告,全国就业人口中有26%(约2亿人)为工薪阶层,由这些工薪阶层组成的家庭则是工薪家庭。在样本覆盖全国4万余户家庭的调查中,有10.1%的工薪家庭希望参与到信贷市场中,但仅有一半的信贷需求得到了满足。

  工薪家庭似乎有负债的动力,因为合理的信贷可以促进家庭财富的增加。根据报告,主动负债的家庭(有生产经营负债、房产负债或投资负债)2013年~2017年财富增加39.4万元,而被动负债家庭(仅有教育负债和医疗负债)财富增加仅5.6万元。

  工薪家庭的还款能力和还款意愿是其能不能负债的重要依据。根据报告,八成以上工薪家庭的资产、收入和消费都处于中等及以上水平。而从线下调查和中腾信小花钱包的业务数据来看,使用互联网消费金融平台的工薪阶层客户,还款意愿较高,92%以上的家庭会提前或正常还款。

  从社会公平的角度来看,工薪家庭理性的信贷需求应该被满足,而由于传统金融机构很难完全覆盖这部分群体,新金融机构需要承担起更多的责任。
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