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“以房养老”试点两年水土不服   

2016-06-13 11:23:21|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  《工人日报》(2016年06月13日 04版)

  本报记者 张翀

  6月30日,“以房养老”两年试点将到期。然而,根据国内商业保险公司最新披露的信息显示:目前全国北京、上海、广州、武汉四个试点城市两年内仅有59户投保,办完所有流程的仅47人38户,而武汉仅1户2人投保。

  “让人没有安全感”的保险

  2014年6月23日,中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》(以下简称《意见》),决定自当年7月1日起,在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人住房反向抵押养老保险(即以房养老)试点,试点期为两年。

  2015年3月,经过保监会批准,首款保险版“以房养老”产品由幸福人寿保险股份有限公司正式推出。同年4月,家住汉口的两位老人在子女的陪同下,与幸福人寿湖北分公司签下“幸福房来宝”以房养老保险投保单,这标志着以房养老保险全国首单落在武汉。

  然而,首家花开的武汉却未能迎来梅开二度,2人1户的数据一直保留到了试点期满!连日来,《工人日报》记者走访武汉多个住宅小区,探访老年市民得到的信息是,传统观念和其他养老形式的选择让人们对于“以房养老”普遍采取谨慎态度。

  年过60的徐文(化名)在汉口老城区拥有一套建于上世纪的江景房,他们唯一的儿子已经定居加拿大,即便儿子回国陪他们养老的可能性很小,他们也不太愿意轻易尝试“以房养老”。在他们看来,诸如房屋市值的变化、养老金的比例等计算起来太过麻烦,也让人没有安全感。

  而在汉口后湖片区,各小区里满是帮着带孩子的老人们,他们中间很多人都有自己的房子。一位吴姓老人介绍,她老伴去世多年,自己给女儿带外孙,因为住在女儿家,汉阳的房子则出租了,“一个月有两三千元租金收入,钱不多,但满足我自己的全部开销完全不成问题。女儿就要生二胎了,将来肯定和女儿一起过,我没必要去抵押,最后房子产权还是自己的,将来可以留给孩子们。”老人如是说道。

  养儿防老,家产传后。武汉当地媒体所做的调查显示,九成以上受访老人均表示,房产更愿意留给子女继承,交给银行、保险公司处理则看起来很不靠谱,也容易使亲人之间产生隔阂。

  市民吴女士在接受采访时称:“一辈子就是为了一套房子,死后房产却不再属于自己和子孙,感觉是件很遗憾的事。”

  “以房养老”缘何遇冷

  除了保险行业,许多银行也曾推出过“以房养老”产品。早在2011年,继工行、民生银行之后,中信银行便在武汉推出了幸福嘉年华老年卡。该卡的其中一项功能就是通过反向抵押的方式实现“以房养老”。不过,来自该行的信息显示,该项目至今尚未成功达成一笔业务。

  针对“以房养老”困局,一位业内人士向记者表示,“对于武汉‘以房养老’政策的推行,可以用‘一冷一热’来归纳。政策层面包括媒体都在热切地宣传和推动这件事,而市场层面的反应则相对冷淡,特别是需求这一方。”

  “目前针对‘以房养老’的调查,90%的老人都提出要把房产留给子女。”一位银行业相关人士表示,“以房养老”这种国外盛行的养老方式,在我国遭遇水土不服,主要是败给了国人的传统观念。

  此外,有专家指出,由于“以房养老”产品关乎老年人晚年赖以生存的养老金,涉及金额较大,且时间较长,期间不确定因素也比较多,而且此模式的相关配套法规、标准尚未完善,所以老人容易产生顾虑。

  而从市场供给一侧来看,尽管相关政策要求“以房养老”在试点城市进一步推广,但市场反应较为冷淡。就保险公司而言,大多处于观望状态,目前只有少数公司上市相关产品。

  中南财经政法大学金融学院保险系主任袁辉认为,保险版的“以房养老”是实物资产与金融资产的结合,既是金融产品也是观念产品。住房反向抵押养老保险涉及面广,既涉及法律,又涉及经济金融环境和房地产价格的未来走势,更为重要的是涉及人们的养老观念的更新,因此需要一个过程,不能急于求成。

  “以房养老”将有新面孔

  不过,看似应者寥寥的“以房养老”,却以另一副面孔吸引了业界十足的投资热情。

  2013年11月,在武汉郊区后官湖,合众人寿投资的养老社区一期工程竣工。这个业内第一家养老社区投资高达80亿元,总占地2400亩,全部完成后可容纳3万人。合众人寿宣称:“10年以内,在全国打造26个大型养老社区,规模在千亿元左右。届时可容纳46万老人,直接解决约15万人就业,每年贡献税收约30亿元,同时可以实现中高端客户在全国范围内候鸟式养老。”

  这只是近年来保险企业活跃在地产一线的缩影。相对于聚集着“成本高、受众窄、回现弱”等诸多问题的传统养老业务,养老地产概念调动了险企更高的热情。除了合众人寿,泰康、平安等险企也纷纷高调宣布进军养老产业。

  在险企“跨界”地产的同时,随着“银发经济”市场规模的不断扩大,越来越多的房企也开始试水养老地产。早前,万科、保利宣布进军养老地产,并以北京作为试点。此外,首创、华润、远洋等房企也相继成立了养老研发团队,养老地产在全国范围内进展如火如荼。

  不过,业内人士也指出,虽然“养老地产”被业界普遍认为是房地产进入“微利时代”后的又一绝佳掘金地,但大部分房企只是将此业务停留在概念状态,并未大规模展开行动,对于如何参与和推进“以房养老”,企业家们也还没有做好相关研究和评估。

  遇冷的“以房养老”模式是否会因养老地产的火热而发生新的改变?中南财经政法大学金融学院副院长刘冬姣提出,在“以房养老”领域,除了目前正在试行的反向抵押养老保险外,国外还有租房入院养老、异地置业养老、合资购房养老等多种形式。未来,“以房养老”模式将进一步多元化,给老人更多的选择。

  而从当前各城市“以房养老”试点情况看,投保的老人大部分是鳏寡孤独者、失独老人以及拥有两套以上房产的老人。有业内人士表示:“总的来说,可以认为选择‘以房养老’的老人,大部分是有需求的特定群体,至少目前还不是大众化的养老保障选择。”
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